M型化社會，貧富差距很大，許多人財務不輕鬆，常需資金周轉，因此出現了許多小額貸款平台，像是政府、銀行、當鋪、代書、P2P等借款管道非常多元，在決定借款之前，建議做些功課，才能快速選擇合法小額貸款管道，以免浪費借款利息和時間。
申辦小額貸款須知
小額借款是什麼？有哪些平台或管道？
銀行和民間小額借款的合法利息各是多少？
銀行小額借款的方式與條件利率說明
民間小額借款的方式有哪些？
小額借貸適合怎麼樣條件的人？
政府小額借款好申請嗎？
小額借款借貸Q&A
小額貸款是什麼？有哪些平台或管道？
小額貸款額度不多，一般是指30萬以內的借款，如果有擔保品或財力證明，表示借款人條件良好，合法小額貸款額度會增加、借貸利率會降低。
小額貸款管道很多，ptt網友常討論的借貸機構包含：政府、銀行、金融機構、融資公司、P2P借貸平台、代書、當鋪、高利貸…等。
合法的小額貸款途徑有哪些？
依據個人的貸款需求和資格，可以考慮向政府、銀行或民間金融機構提出申請。這些貸款方式主要分為擔保和無擔保兩大類：
擔保貸款：如汽機車抵押貸款、當舖抵押
無擔保貸款：如信用卡現金預借、P2P線上貸款、個人信用貸款、勞工貸款
一、汽機車抵押貸款：以交通工具作為抵押，根據其價值和申請人的經濟狀況來決定貸款額度。雖然審核較為簡單，但利率並不低。
二、當舖抵押借款：使用汽機車或其他有價值的物品，作為抵押進行借款。雖然流程快速，但利率較高，適合短期週轉。
三、信用卡現金預借：利用信用卡的額度進行現金提款。方便快捷，但若未按時全額還款，利率就會很高。
四、P2P線上貸款：通過線上平台媒合借款人和投資者。雖然申請過程簡單，但風險和利率可能因平台而異。
五、個人信用貸款：根據個人信用評分提供的貸款。無需任何抵押，但審核過程較嚴格，流程時間較長。
六、勞工貸款：政府提供的貸款方案，旨在幫助符合特定條件的勞工。利率較低，但申請資格和時間有限制。
年利率
額度
注意事項
機車貸款
5%~16%
30萬
重機可借款額度更高
當舖抵押借款
30%~90%
依抵押品價值而定
各家當舖利率計算方式不同
信用卡預借現金
6%~16%
信用卡額度的10%~100%
持卡時間越長，額度可能越高
代書貸款
12%~36%
5萬~100萬
有擔保品可借額度較高
個人信用貸款
2%~15%
10萬~300萬
應留意開辦費、手續費等相關費用
勞工貸款
2.04%
10萬
貸款期間3年，自第7個月起按月平均攤還本息
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銀行和民間小額借款的合法利息各是多少？
立法院在2020年底，三讀通過〈民法〉第205條修正案，將借貸年利率的上限，從20%降至16%，並於2021年7月20日施行。
110年7月20日之後的借貸契約，假設年利率訂為25%，當債務人被要求還款時，只需償還本金，以及年利率16%利息，超過法定利率的部分 ( 25% -16% = 9% ) ，債權人等於沒有請求權。
銀行和民間小額借款合法利息，皆需遵守法律規定，年利率都應該在16%以下。
不過，並非超過法定利率16%，就會觸犯〈刑法〉的重利罪，因為民間借款利息合法性，仍會考量民間借貸的現況。
重利罪的要件：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」，但是超過法定利率，未必符合另一要件：「貸以金錢或物品，取得與原本顯不相當之重利」。
參考法院判決案例，民間小額借款月息3分(年利率36%)以下，通常在合法利息範圍內。
若月息超過5分，年息超過60%，就算是高利率借款，而真正的高利貸利息，則更恐怖了，月息在10%至30%以上，民眾絕對要避開。
銀行小額借款的方式與條件利率說明
因應小額借貸普及化，多家銀行修正最低10萬貸款規定，調降借款額度，降低申貸門檻，並提供線上或APP借款服務。
銀行貸款商品很多，常見有四種小額借款方法：
借貸方式
小額微型信貸
小額信用貸款
汽車貸款
信用卡預借現金
貸款額度
最低1萬
10萬-30萬
最高中古車價值的8成
發卡額度的10%-100%
借款條件
1.需開戶 2.有工作或財力證明 3.無信用瑕疵
1.明確工作收入 2.聯徵信用正常 3.負債比22以內 4.聯徵3次以內
信用良好具償還能力，對保時要看到汽車
依照持卡時間，發卡銀行提供不同額度
借款利率
通常10%以上
3%-16%
3%-16%
5%-15%
還款年限
6期-24期
12期-84期
12期-60期
不限
特色
1.學生具財力證明也可貸 2.線上可申貸 3.隨借隨還有彈性方案
1.期數最長7年 2.有些方案採階段式利率 3.有些方案零手續費
1.部分方案採分段式利率 2.最快兩天撥款 3.免留車
1.全天24小時都能借款 2.當期未全額繳清，即計算循環利息
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民間快速小額借款的方式有哪些？
多數人想借錢，會先去找銀行，可是，有銀行交手經驗，就會發覺，銀行條件比較高，審核時間比較長，核貸金額比較低，而且，貸款沒過機率也很高。
銀行貸款沒過，或是額度不足，造成許多人轉向民間借款！而合法民間小額借款管道，又分為有擔保品和無擔保品貸款，以下列舉幾種民間的快速小額借款方式。
民間擔保品小額借款：機車貸款、汽車貸款和手機貸款
(1) 民間機車貸款
民間抵押品借款之中，機車貸款相當熱門，可以找一般融資公司，可以找上市融資公司，也可以選擇當鋪。
大型融資公司的機車貸款：有點像是民間信貸，只要有工作有機車，最高可借25萬，具優質借款條件，甚至可貸30萬，年利率最高16%，最長60期還款。
當鋪的機車貸款：當鋪機車借款是參考二手機車市場，給予市值7-8成借貸額度，一般在6萬以內！
當鋪借款門檻低，缺點是利率不低，月息在2.5%-7.5%。當鋪的好處是，撥款速度快，沒有綁約，適合短期應急周轉。
(2) 民間汽車貸款
融資公司的汽車貸款，也稱為原車融資，依照車齡車況，以及借款人條件，最高可貸車價250%。假設中古車鑑價8萬，最高汽車貸款額度→ 8 萬X 250% = 20萬。
合法中古車貸款利率最高16%，還款年限1至6年，有工作領現金者，也可以申請，核准後最快1天撥款，汽車可照常使用，核貸後須至監理站，完成汽車動保設定。
此外，當鋪的汽車貸款，雖然放款速度快，可是額度偏低，利率較高，建議要多斟酌，也要詢問是否免留車。
(3) 民間手機貸款
手機貸款是新的借款方法，依照手機單價、使用時間、借款人條件，額度在2至8萬之間。
手機貸款條件很簡單，年滿20歲，有智慧型手機，就可以申請，有工作有信用卡，會有加分效果。
手機貸款利率在16% -20%，還款多為12期-24期，不用抵押手機，符合緊急或小額資金需求。
一般為網路申辦，提供手機資料(品牌、型號、IMEI 碼)，最快一個工作天，就知道審核結果，核貸之後，通常以線上進行對保程序。
手機貸款條件低，撥款速度快，適合周轉急用，但借款利率不低，有些人常忽略，認為手機是無痛借款，不知不覺就陷入惡性循環。
民間無擔保品小額借款，常見有：P2P借貸、融資信貸和代書貸款
(1) 民間融資信貸
民間合法融資公司，有提供小額信貸服務，條件比銀行寬鬆，不過，借款人仍需提出還款能力，例如工作或財力證明。
融資信貸利率計算，會依照借款人不同條件，月息在1%-3%之間，適合中期周轉。
(2) 民間代書貸款
代書貸款是常見借款方式，合法代書借貸條件，需有薪資轉帳，有公司勞保、年資超過半年，計息接近融資信貸，月息在1%-3%之間。
其實，代書貸款的條件，有很大的彈性，只要借貸雙方議定，也可以只繳利息，或約定其他還款條件。
(3) P2P借貸平台
P2P借貸在歐美行之多年，訴求借貸去除金融中介，以降低借款人成本，增加投資人報酬。各國P2P借貸發展不同，歐美已很成熟，中國則有不少問題，已爆發許多詐騙、P2P平台倒閉潮。
台灣P2P借貸平台，像是鄉民貸和信用市集，已穩定發展多年，有些人選擇不找銀行，轉向P2P平台借款。
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小額借貸適合怎麼樣條件的人？
小額借貸利率比較高，適合短期或中期周轉，不利於長期借款需求，民眾應設定在兩年內還款，才不會浪費高額利息。
銀行和民間小額借款各有不同，申貸前應檢視個人條件和需求，以下提供兩者優缺點差異。
差異比較
銀行小額借款
民間小額借款
優點
1.貸款利率較低 2.借貸管道安全 3.政府監控管理
1.核貸金額較多 2.審核條件較寬 3.作業流程簡便 4.撥款較快速
缺點
1.審核條件較高 2.貸款額度較少 3.作業流程較久 4.撥款速度較慢
1.貸款利率較高 2.不易分辨合法性 3.可能有不法詐騙陷阱
政府小額借款好申請嗎？
政府有多種政策性補貼貸款，提供多項優惠貸款方案，例如就學貸款、青年創業貸款、婦女微創鳳凰貸款、安心成家房屋貸款…等。
政府小額借款條件不高，符合資格就很好申請，其中有關勞工的貸款，主要有兩種：
(1) 勞工紓困貸款(疫情專案)
新冠肺炎疫情紓困專案，本國籍勞工即可申請，貸款額度10萬，貸款利率1.845%，貸款期限3年，目前已實施兩次。
(2) 勞保紓困貸款
勞保局提供的「勞工保險被保險人紓困貸款」，簡稱為勞保紓困貸款，自2002年開辦來，除了2005年以外，其餘每年都有辦理。
申請時間→ 以111年度為例，從110年12月30日起到111年1月14日為止。
貸款資格→ 有以下四個條件
生活困難需要紓困
勞保年資滿15年(計算到111年1月14日止)
無欠繳勞保費和滯納金
未曾借貸勞保紓困貸款，或曾借貸已繳清。
貸款方案→以111年度為例，還款期間3年，最高貸款10萬，利率為年息1.28%，前6個月只繳息，第7個月起本息攤還，每月繳本息3,389元。
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小額借款借貸Q & A
Q 小額借款有哪些申請條件？
A 無擔保品小額借款須提供工作證明，有擔保品貸款則有彈性。
民間借款條件比銀行寬鬆，但信用瑕疵程度，仍會影響民間借款。
Q 小額借貸如何還款？
A 各家繳款方式不同，小額借貸還款可能為銀行轉帳、自動扣款或超商繳費。
Q 網路或傳單上的私人小額借款有風險嗎？
A 不論是網路或路邊傳單，皆可能藏有詐騙陷阱，申辦私人小額借款時，要注意隱藏風險。
Q 身分證小額借款會不會有陷阱？
A 身分證小額借款，絕對有問題，多數是高利貸，有些則是詐騙陷阱。
Q 如果負債很多，還能申辦小額借貸嗎？
A 不一定，當負債很多時，建議透過專業人員協助，整體評估財務和債務條件或做債務整合，才能知道適合方案。
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